청년도약계좌 실제로 청년에 도움이 되나

사회초년생에게 청년도약계좌 도움이 될까

 

안녕하세요! 경제쏙쏙입니다.

🙇‍♂️ 만나 뵙게 되어 반갑습니다 🙇‍♂️

사회초년생이라면 핫한 청년도약계좌

주변에서 가입했다는 말을 들어본적이 있거나

아니면 직접 가입하신 분들이 많을텐데요.

저도 가입을 두고 한참을 고민했습니다.

고민의 이유는 중도해지 가능성과 함께

5년의 시간동안 묶여있는 것이 기회비용처럼

느껴졌기 때문이었습니다. 

그래서 이번에는 여러가지 시나리오를 

준비했습니다. 5년 만기, 3년, 3년 이하로

나누어 받을 수 있는 비용을 정리해보았고 

더불어 주식 수익률과도 비교해보았습니다.

한 번 확인해보시고 본인이 가입해도 

괜찮을지 판단해보시기 바랍니다.

 

! 청년도약계좌 VS 주식 !

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제 입장에서는 이자 다 받는 것이 중요했습니다.

5000만원 몫돈을 만들 수 있다고 했지만 

사실상 어렵다는 얘기가 많았기 때문입니다.

그래서 조건과 시나리오를 따져보기로 했습니다.

1.청년도약계좌 이자 다 받으려면?

청년도약계좌를 하는 이유는 무엇인가요?

바로 기존 적금과 비교했을 때 이율이 높고 

비과세 혜택이 있기 때문입니다. 

중요한 건 이 혜택을 다 받아야 이득이라는 겁니다.

청년도약계좌 기본조건

1. 나이 19~34세

2. 총 급여액 7,500만원 이하

    & 직전과세기간 종합소득세 6,300만 이하

3. 가구원 수 기준 중위소득 250% 이하

    2024년 1인 기준 월 222만원 ~ 557만원

    2024년 2인 기준 월 368만원 ~ 920만원

4. 직전 3개년도 중 1회 금용소득종합 과세 대상자 제외

 

청년도약계좌 알아보기

 

자세한 내용은 서민금융진흥원에 상세히 나와 있습니다.

 

이자 다 받기 위한 조건

가장 중요한 것은 이자를 다 받기 위한 조건입니다.

은행이자 + 비과세혜택 + 정부지원금으로 나뉩니다.

하나씩 따져볼까요?

청년도약계좌 이자
1.은행 기본 금리 : 4.5%
2.은행 우대 금리 : 1.5%
3. 비과세 혜택 : 15.4% 이자소득세 X
4. 정부지원금 : 개인소득기준에 따라 3%~6%

 

여기서 눈 여겨볼만한 것 두 가지만 뽑아보겠습니다.

바로 은행 우대금리와 정부지원금인데요.

추가 조건에 따라 지급 대상이 달라지기 때문입니다.

신한은행	하나은행

 

은행우대금리표를 보시면 은행마다 조건이 다릅니다.

핵심 조건들만 뽑아보자면 다음과 같습니다.

 

청년도약계좌 우대금리

 

여기서 가져갈 수 있는 우대금리 조건을 뽑아봅시다.

사실상 소득우대는 연소득 2400만원 이하가 아니라면

받을 수 없습니다. 받을 수 있는 것은 최대 1%입니다.

 

1%를 받는 방법을 조건별로 설명해뒀지만 쉽게 말하면

해당 은행을 주거래 은행으로 삼으면 됩니다.

이렇게 하면 보통 5.5%의 이율을 받을 수 있습니다.

 

다음으로 정부 매칭 지원금을 보겠습니다.

매칭지원금은 개인소득 기준에 따라 정해져 있습니다.

 

청년도약계좌 정부 지원금

 

지급한도를 넘어서는 매칭지원금 지원이 되지 않으며

한도를 넘는 금액은 비과세혜택만 적용됩니다.

어느정도 받을 수 있는지만 따져보면 됩니다.

2.청년도약계좌 VS 주식 시나리오

과연 청년 도약계좌를 사용했을 때 얼마나 이익을

얻을 수 있을지, 더불어 주식과 비교했을 때 더 나은

선택인지 시나리오를 짜봤습니다.

 

사회초년생의 경우 시드머니가 얼마 없는 상황에서

하나의 기회비용이 될 수 있기 때문인데요.

그래서 경제쏙쏙이 꼼꼼히 비교해봤습니다.

 

5년 만기 : 기본 + 우대 + 매칭지원금

청년도약계좌 5년 만기

 

5년 만기로 넣었을 때에는 5000만원과 비슷한

금액을 받을 수 있는 것을 알 수 있었습니다.

물가상승률, 기타 적금보다 높은 금리이니

5년 납입할 자신이 있다면 나쁘지 않아 보입니다.

 

3년 해지 : 기본 + 매칭지원금 60%

청년도약계좌 3년 중도해지

 

3년 중도해지 시에도 비과세 및 매칭지원금 60%가

들어간다고 합니다. 아직 확정된 혜택은 아니지만

서민금융진흥원에서 내세우는 것을 보니 곧 도입이

될 것이라고 봅니다.

매칭지원금 60%가 어떤 방식으로 지급되는지

확정된 것이 없어 약식으로 계산하였습니다.

참고로만 봐주시기 바랍니다.

 

주식 수익률과 비교

다음으로 주식 수익률과 비교해보았습니다.

사실 이 내용은 저도 궁금했습니다.

청년도약계좌에 납입할지 핵심 기준이었기 때문입니다.

주식 VS 청년도약계좌

 

3년 중도해지 시에는 청년도약계좌가 주식수익률

8~9%와 맞먹는다는 것을 확인하실 수 있습니다.

또한, 5년 만기 시에는 주식수익률 10%와 비슷한

수치를 보입니다.

 

다만 미국 SPY에 3년간 70만원씩 부었다면 약 20%

수익률을 낼 수 있었던 것으로 보아 차라리 시장 ETF에

투자하는 편이 나았겠다는 판단을 내릴 수 있습니다.

청년도약계좌 계산기

 

예시로 보여드린 시나리오 외에 다른 금액과 상황을

적용하여 최종 받을 수 있는 금액을 확인하고 싶으신

분들께서는 아래 계산기를 이용해 계산하시면 됩니다.

간단히 정리되어 편리했습니다.

 

3. 청년에게 도움이 되는가?

제 결론으로는 월 200~300만원 받는 사회초년생들이

70만원씩 적금을 넣기에는 무리라는 판단이 듭니다.

그래도 포트폴리오 구성상 모든 투자금을 주식에 넣을

수는 없기에 비상금 목적으로 매월 20~30만원 정도

적금 삼아 넣기에는 좋다는 판단이 듭니다.

 

매월 저축·투자금의 30~50% 투자하는 것이 적당하다고

봅니다. 다만, 3년 이상 적금 납입할 자신이 없으면 애초에

시작하지 않는 편이 낫겠습니다. 혹은 천재지변이 생겨도

납입할 수 있는 최소한의 금액만 넣는 것도 좋습니다.

천원부터 납입이 가능하지만 그래도 최소 10만원 이상은

투자하시기를 추천합니다.

 

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